چکیده:
برای گسترش تقاضای بیمه در تمام رشته ها شناخت شرایط و وضعیت توزیع اطلاعات و مسائل ناشی از آن ضروری است ؛ به عنوانمثال در خصوص بیمه عمر، ضرورت درک انتخاب نامساعد، به منظور جلوگیری از قیمت گذاری پایین و افزایش ریسک ورشکستگی بیمه گر اجتنابناپذیر است . در این تحقیق با استفاده از دادههای بیمه گذاران بیمه عمر یک شرکت بیمه به بررسی این پدیده پرداخته ایم . براساس نظریه راتچایلد-استیگلیتز در مورد تعادل جداشونده، بیمه گذاران پر ریسک در صدد درخواست پوشش کامل با حق بیمه عادلانه و بیمه گذاران کم ریسک متقاضی قرارداد بیمه با پوشش ناقص و حق بیمه پایین تر (و البته عادلانه ) هستند. بر این اساس با استفاده از نرمافزار ایویوز و میزان کاهش در پوشش کامل بیمه عمر (کاهش در سرمایه فوت)، متغیرهای تاثیرگذار در سطح ریسک بیمه گذاران (ریسک فوت) از نظر شهودی شناسایی شد. نهایتا با محاسبه شاخص ریسک با استفاده از متغیرهای معنیدار (متغیرهای افزاینده سطح ریسک با علامت مثبت و نیز متغیرهای کاهنده سطح ریسک با علامت منفی) و بررسی معناداری رابطه حق بیمه سالانه به عنوان شاخصی از تقاضای بیمه عمر و شاخص ریسک برآوردشده، فرضیه وجود انتخاب نامساعد در بیمه عمر تایید شد.
خلاصه ماشینی:
بر این اساس سؤالات تحقیق بدین شرح است : - عوامل مؤثر و فزاینده سطح ریسک بیمه گذاران بیمه عمر ساده زمانی کداماند؟ - آیا شرکت بیمه مورد بررسی با پدیده انتخاب نامساعد در بیمه عمر ساده زمانی مواجه است ؟ (آیا بین عوامل مؤثر در سطح ریسک که در محاسبه حق بیمه عمر ساده زمانی مورد استفاده قرار نمیگیرند و میزان تقاضای بیمه عمر، رابطه معنادار و مثبتی وجود دارد؟) با توجه به سؤالات فوق فرضیه های این تحقیق بدین شرح است : - عوامل شغل ، سن بیمه گذار مرد، بیمه گذاران با بیش از ٢ ذینفع ، سن بیمه گذاران دارای تحصیلات دانشگاهی (کارشناسی و بالاتر)، سن بیمه گذاران با شغل پرریسک از جمله عوامل فزاینده سطح ریسک بیمه گذاران است .
- شرکت بیمه مورد بررسی در بیمه عمر ساده زمانی با انتخاب نامساعد مواجه است و رابطه بین شاخص ریسک (متغیرهای تأثیرگذار بر سطح ریسک فزاینده با علامت مثبت و کاهنده با علامت منفی که در تعیین حق بیمه عمر مورد استفاده قرار نمیگیرند) و تقاضای بیمه عمر، معنادار و مثبت است .
در حالت اطلاعات متقارن و مشخص بودن احتمال وقوع حادثه برای بیمه گذاران مختلف ، حق بیمه های عادلانه افراد پرریسک و کم ریسک در حالت رقابتی (با هزینه اداری صفر برای سادگی) به این صورت خواهد بود: 5) (براساس برابری قیمت یا حق بیمه با هزینه نهایی بیمه گر) بنابراین در شرایط اطلاعات کامل و رقابتی بیمه گذار کم ریسک حق بیمه پایین تـری نسبت به بیمه گذار پرریسک پرداخت مینماید و هر دو پوشش کامل دریافت مینمایند.