چکیده:
امروزه فنآوریهای مالی در بخش وامدهی نقش موثری در تامین مالی خرد کشورهای توسعهیافته دارند. تامین مالی خرد با توجه به بانک محور بودن اقتصاد ایران یکی از معضلات موجود جامعه میباشد. راهاندازی فینتک اعتباری فرد به فرد میتواند باعث هدایت بهینه منابع مالی به بخشهای خرد، خروج نقدینگی از فعالیتهای سفتهبازی و تامین مالی گردد. در این تحقیق ضمن بررسی عملکرد فینتکهای اعتباری در کشورهای توسعه یافته با استفاده از روشهای تحلیلی_توصیفی و پیمایش مقطعی با پرسش از خبرگان به ارائه یک مدل کسب وکار فینتک اعتباری، مناسب با اقتصاد ایران مبتنی بر عقود اسلامی (عقد مشارکت مدنی) میپردازد. سیاستگذاری مناسب در اجرای مدل ، باعث بهبود تامین مالی اشخاص - کسب وکارهای تجاری کوچک و متوسط؛ ارائه خدمات مناسب؛ افزایش دسترسی اشخاص به تسهیلات؛ ارائه تسهیلات با نرخ سود مناسب؛ کاهش هزینه های مبادله؛ کاهش فعالیتهای وامدهی غیررسمی درجامعه؛ افزایش مسئولیت اجتماعی و مشارکت مردم در فعالیتهای اقتصادی جامعه میشود.
Today, financial technologies in lending sector have an effective role in microfinance in developed countries. Microfinance is one of the challenging issues of the society due to the bank-centered nature of the Iranian economy. Launching a Peer to Peer credit FinTech can lead to optimal financial resources in micro sections, liquidity withdrawal from speculative activities and financing. This research investigates the performance of the credit FinTech in developed countries and a business finance model is proposed for credit FinTech appropriate for Iran's economy based on Islamic contracts (Civil Partnership Contract) by using analytical- descriptive methods, cross-sectional method and the idea of the experts. Proper policy making in the implementation of the model will improves the financing of individuals - small and medium-sized enterprise, providing facilities with a good interest rate, providing appropriate services, increasing access to individuals, reducing transaction costs, reducing informal lending activity in the socity, increasing social responsiblity and participation of people in economic activities in the society.
خلاصه ماشینی:
با توجه به بانک محور بودن نظام تأمين مالي، مشکلات و تنگناهاي موجود تأمين مالي از طريق اين روش در اقتصاد ايران ، عملکرد مناسب فين تک هاي اعتباري در کشورهاي توسعه يافته و ضرورت الگوبرداري از تجربه موفق کشورهاي جهان براي بازطراحي و بوميسازي ابزارهاي کارآمد مالي اسلامي اين تحقيق انجام شده است .
٢٤٣ همچنين تحقيق هاي بسياري درباره روش هاي مختلف عملياتي و قيمت گذاري فين تک هاي اعتباري صورت گرفته است ؛ اما درباره مدل عملياتي فين تک اعتباري فردبه فرد مطابق با موازين اسلامي تاکنون مطالعه اي در کشور انجام نشده ، در زير خلاصه اي از پژوهش هاي انجام گرفته در اين خصوص ارائه شده است : تحقيق جامعي که توسط هيئت ثبات مالي(Financial Stability Board) براي بانک بين المللي تسويه در سال ٢٠١٧ در خصوص «ساختار بازار و مدل هاي تجاري فين تک اعتباري» انجام گرديده و مطرح شده متناسب با بانک هاي سنتي، ديجيتالي شدن بيشتر پلتفرم هاي اعتباري و فرايندها، هزينه هاي معامله کاهش و دستيابي به اعتبار خرد را براي بخش هاي مختلف اقتصادي، سهل تر مينمايد.
مثلاً در کشور مالزي پلتفرم هاي فعال در حوزه وام دهي وجود دارد که عبارت اند از: ١-اليکس کو (AlixCo): اليکس کو فين تک اعتباري فردبه فرد بوده که با توجه به اينکه در کشور مالزي مستقر است ولي از تمام کشورها، سرمايه گذار جهت توسعه وام دهي استفاده مينمايد(٢٠١٨ ,GoBear team) .